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Inadimplência e Recuperação de Crédito no Brasil: Entendendo o Cenário e Como Reduzir este Entrave ao Crescimento Econômico
Nossas análises sobre as tendências, problemas e oportunidades sobre Inadimplência e Recuperação de Crédito no Brasil, além de boas práticas adotadas por nossos clientes frente aos desafios
Os desafios para recuperação de créditos no Brasil
65,9 milhões de inadimplentes
Em 2022, foram registrados 65,9 milhões de inadimplentes, o recorde histórico. Além do crescimento na base de devedores, o valor médio das dívidas também aumentou, chegando a R$ 4.375 por pessoa física em 2022. Os principais setores concentradores da inadimplência no país são:
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Juntos, esses setores representam cerca de 80% de todas as pendências financeiras dos brasileiros.
Os impactos na economia
- A inadimplência é um dos grandes entraves ao crescimento econômico do Brasil, trazendo enormes prejuízos financeiros e limitando o crédito para empresas e famílias.
- Entender este cenário e adotar soluções inovadoras para recuperação de créditos é fundamental para destravar investimentos e aquecer setores fundamentais da economia.
O Crescimento da Inadimplência na Última Década e o Perfil do Consumidor Inadimplente Brasileiro
Nos últimos 10 anos, o Brasil registrou uma trajetória majoritariamente de alta no número total de consumidores com contas em atraso e registros negativos nas instituições de proteção ao crédito, conforme a tabela abaixo:
| Ano | Número de inadimplentes | Variação em relação ao ano anterior |
|---|---|---|
| 2013 | 57,7 milhões | – |
| 2014 | 61,8 milhões | +7,1% |
| 2015 | 63,7 milhões | +3,1% |
| 2016 | 63,6 milhões | -0,2% |
| 2017 | 63,0 milhões | -1,0% |
| 2018 | 63,2 milhões | +0,3% |
| 2019 | 62,5 milhões | -1,1% |
| 2020 | 62,1 milhões | -0,6% |
| 2021 | 63,3 milhões | +1,9% |
| 2022 | 65,9 milhões | +4,1% |
Crescimento de 14,2% no número de inadimplentes brasileiros entre 2013 e 2022.
Isso reforça a tendência de aumento consistente da inadimplência ao longo da última década no país.
Impactos no PIB
A inadimplência tem alguns impactos relevantes na economia e desenvolvimento social de um país:
Reduz o acesso ao crédito
- Com mais inadimplentes, os bancos e instituições financeiras tendem a apertar as concessões de novos empréstimos e financiamentos.
- Isso limita o crédito para população e empresas investirem e crescerem.
Afeta o consumo
- Famílias endividadas e com nome sujo diminuem seu consumo, já que precisam dirigir boa parte da renda para pagar dívidas antigas, reduzindo aquecimento da economia.
Limita o investimento produtivo
- Empresas com alta inadimplência nos seus recebíveis acabam tendo menos capital de giro para reinvestir e crescer a produção e geração de empregos.
Impacto no PIB
- Estima-se que cada 1% de aumento na taxa de inadimplência reduz em até 0,2% o crescimento anual do PIB de um país, pelo efeito contagiado em crédito, consumo e investimento.
Aumenta desigualdade social
- Famílias superendividadas não conseguem consumir itens mais sofisticados e tendem a ficar estagnadas do ponto de vista socioeconômico quando comparadas às famílias com finanças saudáveis.
Portanto, uma redução da inadimplência tem potencial para melhorar diversos aspectos econômicos e sociais de forma integrada.
Iniciativas Legislativas para Melhorar o Ambiente de Recuperação de Crédito
| Iniciativa | Descrição | Tendência de aprovação |
|---|---|---|
| PLP 295/2016 | Cria o Cadastro Positivo para Pessoa Jurídica, importante para análise de risco do tomador | ↑ Alta chance de aprovação em breve, já aprovado no Congresso |
PEC 11/2021 | Limita os juros de dívidas judiciais a 2% ao mês, o que pode facilitar acordos | → Média chance de aprovação no médio prazo, discussões complexas |
PL 1397/2020 | Cria cadastro nacional de devedores contumazes, dificultando crédito a maus pagadores | → Média chance no médio prazo, polêmica sobre direitos do consumidor |
PLP 441/2017 | Padroniza procedimentos para protestos e cobrança extrajudicial de dívidas | ↑ Boa chance de médio prazo, tema mais consensual |
PL 5450/2020 | Regulamenta o setor de empresas de recuperação de crédito | → Média chance em breve, alta relevância para credores |
PLP 492/2018 | Institui a duplicateda extrajudicial, permitindo 2a via de títulos de crédito | → Média chance de aprovação, tramitação lenta |
PLP 343/2017 | Torna obrigatório o uso de câmaras de mediação antes de ações de cobrança | ↓ Baixa chance, forte resistência do setor financeiro |
PEC 181/2019 | Inclui o direito ao crédito e à quitação de dívidas no rol dos direitos fundamentais | ↓ Baixa chance, discussões complexas e resistências |
O Congresso Nacional conta hoje com uma série de propostas que buscam modernizar o ambiente jurídico-legal, facilitar a recuperação de crédito pelos credores e reduzir os riscos de inadimplência para tomadores.
A principal iniciativa é o PLP 295/2016, que cria o Cadastro Positivo para Pessoas Jurídicas, fundamental para melhor análise de risco por parte de credores. O projeto já foi aprovado e aguarda sanção presidencial, com boas chances de vigência em breve.
Outras propostas importantes tramitam com médio prazo de aprovação, entre elas a PEC para limitar juros abusivos, leis para regulamentar serviços de cobrança e a criação de um cadastro nacional de devedores contumazes.
Razões para a Alta Inadimplência e consequências para a economia
Existem alguns fatores que ajudam a explicar o contínuo crescimento da inadimplência no país:
- Queda na renda média da população nos últimos anos
- Desemprego e informalidade ainda elevados
- Juros e spreads bancários acima da média de outros países
- Facilidade ao crédito sem análise rigorosa de risco
- Juros abusivos e renegociação de dívidas difícil com algumas instituições
As consequências deste alto índice de calotes e contas em atraso são enormes para a economia, com destaque para:
- Redução no consumo e aquecimento de importantes setores, como varejo, serviços e bens duráveis
- Queda nos investimentos produtivos e de expansão por parte de empresas que não recebem de clientes inadimplentes
- Limitação ao crédito, com bancos e credores retraindo concessões por maior risco
- Perda de arrecadação de impostos e contribuições previdenciárias
Soluções Inovadoras Que as Empresas Podem Adotar para Reduzir Inadimplência e Recuperar Créditos
Do lado dos credores, existem medidas que podem mitigar riscos e auxiliar na eficiente recuperação de créditos em atraso. Confira algumas soluções inovadoras aplicáveis:
Pré-concessão de crédito
- Análise prévia rigorosa do risco de inadimplência, com checagem em birôs de crédito
- Definição de políticas adequadas de prazos, valores e garantias para concessão
- Consulta a cadastros de devedores contumazes e restrições já na aprovação
Monitoramento da carteira
- Identificação prévia de clientes com maior risco de inadimplir através de dados e machine learning
- Abordagem preventiva junto aos clientes antes mesmo do atraso, orientando e negociando
- Contato instantâneo via canais como SMS, Whatsapp e e-mail logo após atrasos
Renegociação de dívidas
- Propor acordos viáveis, com descontos, prazos estendidos e pagamento parcelado
- Oferecer opção de renegociação direto em aplicativos e outros canais digitais
- Realizar campanhas focadas em renegociação para recuperar créditos
Cobrança especializada
- Contratar empresas especializadas em cobrança para criar estratégias personalizadas
- Utilizar diferentes abordagens humanizadas conforme perfil dos devedores
- Reservar processos judiciais para casos extremos sem acordo
Adoção de novas tecnologias
- Usar soluções como machine learning para análises preditivas de risco
- Automatizar negociações e cobranças via chatbots e inteligência artificial
- Integrar open banking para consulta de dados bancários na concessão
O que alguns de nossos clientes estão fazendo atualmente:
Algumas boas práticas criativas que podem ser adotadas para inovar na gestão de crédito e cobrança:
- Gamificação – usar estratégias de games para engajar clientes inadimplentes, como oferecer recompensas e benefícios para quem quitou dívidas.
- Cobrança por WhatsApp – aproveitar o uso massivo de WhatsApp para fazer cobrança de forma mais pessoal e instantânea. Permite enviar lembretes e negociar dívidas.
- Internet das Coisas – usar sensores e dispositivos para monitorar riscos, como cortar serviço ou acesso após atraso de pagamento.
- Assistentes virtuais – usar chatbots para auxiliar na negociação de dívida, fazendo acordo 24h por dia pelo App.
- Machine learning – usar modelos preditivos para ranquear clientes por propensão ao calote, focando esforços nos de alto risco.
- Blockchain – registrar dívidas em blockchain aumenta transparência. Permite emissão de títulos e tokenização.
- Parcerias fintechs – firmar parcerias com startups de tecnologia financeira para utilizar soluções inovadoras de cobrança e crédito.
- Marketing criativo – fazer campanhas criativas focadas em devedores, com apelo emocional para renegociação.
- Redes sociais – usar estratégias de marketing nas redes para engajar clientes inadimplentes de forma segmentada.
A ideia é ir além das práticas tradicionais, buscando soluções criativas e tecnológicas para potencializar resultados. O interessante é explorar tendências atuais que conectem com o perfil dos clientes.
Os Benefícios da Redução da Inadimplência para a Economia Brasileira
Caso tais iniciativas sejam implementadas em larga escala, contribuindo para a redução das taxas médias de inadimplência, o efeito positivo sobre a economia e desenvolvimento social do Brasil pode ser muito relevante. Entre os principais benefícios estão:
- Expansão do crédito com credores sentindo maior segurança em conceder
- Aumento do consumo em setores dependentes como varejo, bens duráveis e serviços
- Maior volume de investimentos produtivos por parte de empresas
- Geração de empregos em cadeias que forem dinamizadas com a redução da inadimplência
- Incremento na arrecadação de impostos com maior atividade econômica
- Melhor distribuição de renda, com menos desigualdade social
Trata-se de um círculo virtuoso, em que todos ganham com a queda nos calotes e maior credibilidade do mercado.
Inadimplência precisa ser combatida com ações integradas para destravar a economia
- O quadro atual de inadimplência recorde traz enormes entraves à retomada do crescimento econômico do Brasil.
- É necessária uma atuação integrada, tanto do poder público em aprovar leis modernas, quanto de credores em adotar soluções inovadoras para redução de riscos.
- Com maior segurança jurídica aos credores e ao mesmo tempo facilitando a renegociação pelos devedores, é possível gradualmente reconstruir a credibilidade do mercado.
- E os benefícios positivos na economia certamente aparecerão. Não existe bala de prata única.
- O combate à inadimplência deve ser encarado como política pública relevante para destravar investimentos e consumo em diversos setores. E credores e devedores precisam atuar com responsabilidade e flexibilidade na renegociação das dívidas, visando recuperar créditos de forma ética e eficiente..
Nosso escritório
- A recuperação de créditos em atraso é fundamental para a saúde financeira de qualquer empresa, mas envolve desafios jurídicos, operacionais e até emocionais.
- Como especialistas em cobrança e renegociação de dívidas, oferecemos orientação e assistência legal para ajudar a resolver os problemas específicos que surgem naturalmente quando o objetivo é recuperar valores não pagos de clientes inadimplentes.
- Nossa expertise cobre todas as esferas do processo, desde a negociação de acordos viáveis até o protesto de títulos e ações de execução judicial quando necessário.
- O foco é ajudar as empresas a receberem o que lhes é devido, preservando os relacionamentos comerciais e a reputação das partes envolvidas.
Conte conosco para assessoria especializada em cada etapa da gestão de créditos.
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Crédito
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