Inadimplência e Recuperação de Crédito no Brasil: Entendendo o Cenário e Como Reduzir este Entrave ao Crescimento Econômico

Nossas análises sobre as tendências, problemas e oportunidades sobre Inadimplência e Recuperação de Crédito no Brasil, além de boas práticas adotadas por nossos clientes frente aos desafios

Os desafios para recuperação de créditos no Brasil

65,9 milhões de inadimplentes

Em 2022, foram registrados 65,9 milhões de inadimplentes, o recorde histórico. Além do crescimento na base de devedores, o valor médio das dívidas também aumentou, chegando a R$ 4.375 por pessoa física em 2022. Os principais setores concentradores da inadimplência no país são:

Bancos e empresas de cartão de crédito

Companhias de energia, gás e água

Varejo e comércio

Empresas de crédito pessoal e financeiras

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Juntos, esses setores representam cerca de 80% de todas as pendências financeiras dos brasileiros.

Os impactos na economia

A inadimplência é um dos grandes entraves ao crescimento econômico do Brasil, trazendo enormes prejuízos financeiros e limitando o crédito para empresas e famílias.
Entender este cenário e adotar soluções inovadoras para recuperação de créditos é fundamental para destravar investimentos e aquecer setores fundamentais da economia.

O Crescimento da Inadimplência na Última Década e o Perfil do Consumidor Inadimplente Brasileiro

Nos últimos 10 anos, o Brasil registrou uma trajetória majoritariamente de alta no número total de consumidores com contas em atraso e registros negativos nas instituições de proteção ao crédito, conforme a tabela abaixo:

Ano	Número de inadimplentes	Variação em relação ao ano anterior
2013	57,7 milhões	–
2014	61,8 milhões	+7,1%
2015	63,7 milhões	+3,1%
2016	63,6 milhões	-0,2%
2017	63,0 milhões	-1,0%
2018	63,2 milhões	+0,3%
2019	62,5 milhões	-1,1%
2020	62,1 milhões	-0,6%
2021	63,3 milhões	+1,9%
2022	65,9 milhões	+4,1%

Crescimento de 14,2% no número de inadimplentes brasileiros entre 2013 e 2022.

Isso reforça a tendência de aumento consistente da inadimplência ao longo da última década no país.

Impactos no PIB

A inadimplência tem alguns impactos relevantes na economia e desenvolvimento social de um país:

Reduz o acesso ao crédito

Com mais inadimplentes, os bancos e instituições financeiras tendem a apertar as concessões de novos empréstimos e financiamentos.
Isso limita o crédito para população e empresas investirem e crescerem.

Afeta o consumo

Famílias endividadas e com nome sujo diminuem seu consumo, já que precisam dirigir boa parte da renda para pagar dívidas antigas, reduzindo aquecimento da economia.

Limita o investimento produtivo

Empresas com alta inadimplência nos seus recebíveis acabam tendo menos capital de giro para reinvestir e crescer a produção e geração de empregos.

Impacto no PIB

Estima-se que cada 1% de aumento na taxa de inadimplência reduz em até 0,2% o crescimento anual do PIB de um país, pelo efeito contagiado em crédito, consumo e investimento.

Famílias superendividadas não conseguem consumir itens mais sofisticados e tendem a ficar estagnadas do ponto de vista socioeconômico quando comparadas às famílias com finanças saudáveis.

Portanto, uma redução da inadimplência tem potencial para melhorar diversos aspectos econômicos e sociais de forma integrada.

Iniciativas Legislativas para Melhorar o Ambiente de Recuperação de Crédito

Iniciativa	Descrição	Tendência de aprovação
PLP 295/2016	Cria o Cadastro Positivo para Pessoa Jurídica, importante para análise de risco do tomador	↑ Alta chance de aprovação em breve, já aprovado no Congresso
PEC 11/2021	Limita os juros de dívidas judiciais a 2% ao mês, o que pode facilitar acordos	→ Média chance de aprovação no médio prazo, discussões complexas
PL 1397/2020	Cria cadastro nacional de devedores contumazes, dificultando crédito a maus pagadores	→ Média chance no médio prazo, polêmica sobre direitos do consumidor
PLP 441/2017	Padroniza procedimentos para protestos e cobrança extrajudicial de dívidas	↑ Boa chance de médio prazo, tema mais consensual
PL 5450/2020	Regulamenta o setor de empresas de recuperação de crédito	→ Média chance em breve, alta relevância para credores
PLP 492/2018	Institui a duplicateda extrajudicial, permitindo 2a via de títulos de crédito	→ Média chance de aprovação, tramitação lenta
PLP 343/2017	Torna obrigatório o uso de câmaras de mediação antes de ações de cobrança	↓ Baixa chance, forte resistência do setor financeiro
PEC 181/2019	Inclui o direito ao crédito e à quitação de dívidas no rol dos direitos fundamentais	↓ Baixa chance, discussões complexas e resistências

O Congresso Nacional conta hoje com uma série de propostas que buscam modernizar o ambiente jurídico-legal, facilitar a recuperação de crédito pelos credores e reduzir os riscos de inadimplência para tomadores.

A principal iniciativa é o PLP 295/2016, que cria o Cadastro Positivo para Pessoas Jurídicas, fundamental para melhor análise de risco por parte de credores. O projeto já foi aprovado e aguarda sanção presidencial, com boas chances de vigência em breve.

Outras propostas importantes tramitam com médio prazo de aprovação, entre elas a PEC para limitar juros abusivos, leis para regulamentar serviços de cobrança e a criação de um cadastro nacional de devedores contumazes.

Razões para a Alta Inadimplência e consequências para a economia

Existem alguns fatores que ajudam a explicar o contínuo crescimento da inadimplência no país:

Queda na renda média da população nos últimos anos
Desemprego e informalidade ainda elevados
Juros e spreads bancários acima da média de outros países
Facilidade ao crédito sem análise rigorosa de risco
Juros abusivos e renegociação de dívidas difícil com algumas instituições

As consequências deste alto índice de calotes e contas em atraso são enormes para a economia, com destaque para:

Redução no consumo e aquecimento de importantes setores, como varejo, serviços e bens duráveis
Queda nos investimentos produtivos e de expansão por parte de empresas que não recebem de clientes inadimplentes
Limitação ao crédito, com bancos e credores retraindo concessões por maior risco
Perda de arrecadação de impostos e contribuições previdenciárias

Soluções Inovadoras Que as Empresas Podem Adotar para Reduzir Inadimplência e Recuperar Créditos

Do lado dos credores, existem medidas que podem mitigar riscos e auxiliar na eficiente recuperação de créditos em atraso. Confira algumas soluções inovadoras aplicáveis:

Pré-concessão de crédito

Análise prévia rigorosa do risco de inadimplência, com checagem em birôs de crédito
Definição de políticas adequadas de prazos, valores e garantias para concessão
Consulta a cadastros de devedores contumazes e restrições já na aprovação

Monitoramento da carteira

Identificação prévia de clientes com maior risco de inadimplir através de dados e machine learning
Abordagem preventiva junto aos clientes antes mesmo do atraso, orientando e negociando
Contato instantâneo via canais como SMS, Whatsapp e e-mail logo após atrasos

Renegociação de dívidas

Propor acordos viáveis, com descontos, prazos estendidos e pagamento parcelado
Oferecer opção de renegociação direto em aplicativos e outros canais digitais
Realizar campanhas focadas em renegociação para recuperar créditos

Cobrança especializada

Contratar empresas especializadas em cobrança para criar estratégias personalizadas
Utilizar diferentes abordagens humanizadas conforme perfil dos devedores
Reservar processos judiciais para casos extremos sem acordo

Adoção de novas tecnologias

Usar soluções como machine learning para análises preditivas de risco
Automatizar negociações e cobranças via chatbots e inteligência artificial
Integrar open banking para consulta de dados bancários na concessão

O que alguns de nossos clientes estão fazendo atualmente:

Algumas boas práticas criativas que podem ser adotadas para inovar na gestão de crédito e cobrança:

Gamificação – usar estratégias de games para engajar clientes inadimplentes, como oferecer recompensas e benefícios para quem quitou dívidas.
Cobrança por WhatsApp – aproveitar o uso massivo de WhatsApp para fazer cobrança de forma mais pessoal e instantânea. Permite enviar lembretes e negociar dívidas.
Internet das Coisas – usar sensores e dispositivos para monitorar riscos, como cortar serviço ou acesso após atraso de pagamento.
Assistentes virtuais – usar chatbots para auxiliar na negociação de dívida, fazendo acordo 24h por dia pelo App.
Machine learning – usar modelos preditivos para ranquear clientes por propensão ao calote, focando esforços nos de alto risco.
Blockchain – registrar dívidas em blockchain aumenta transparência. Permite emissão de títulos e tokenização.
Parcerias fintechs – firmar parcerias com startups de tecnologia financeira para utilizar soluções inovadoras de cobrança e crédito.
Marketing criativo – fazer campanhas criativas focadas em devedores, com apelo emocional para renegociação.
Redes sociais – usar estratégias de marketing nas redes para engajar clientes inadimplentes de forma segmentada.

A ideia é ir além das práticas tradicionais, buscando soluções criativas e tecnológicas para potencializar resultados. O interessante é explorar tendências atuais que conectem com o perfil dos clientes.

Os Benefícios da Redução da Inadimplência para a Economia Brasileira

Caso tais iniciativas sejam implementadas em larga escala, contribuindo para a redução das taxas médias de inadimplência, o efeito positivo sobre a economia e desenvolvimento social do Brasil pode ser muito relevante. Entre os principais benefícios estão:

Expansão do crédito com credores sentindo maior segurança em conceder
Aumento do consumo em setores dependentes como varejo, bens duráveis e serviços
Maior volume de investimentos produtivos por parte de empresas
Geração de empregos em cadeias que forem dinamizadas com a redução da inadimplência
Incremento na arrecadação de impostos com maior atividade econômica
Melhor distribuição de renda, com menos desigualdade social

Trata-se de um círculo virtuoso, em que todos ganham com a queda nos calotes e maior credibilidade do mercado.

Inadimplência precisa ser combatida com ações integradas para destravar a economia

O quadro atual de inadimplência recorde traz enormes entraves à retomada do crescimento econômico do Brasil.

É necessária uma atuação integrada, tanto do poder público em aprovar leis modernas, quanto de credores em adotar soluções inovadoras para redução de riscos.

Com maior segurança jurídica aos credores e ao mesmo tempo facilitando a renegociação pelos devedores, é possível gradualmente reconstruir a credibilidade do mercado.

E os benefícios positivos na economia certamente aparecerão. Não existe bala de prata única.

O combate à inadimplência deve ser encarado como política pública relevante para destravar investimentos e consumo em diversos setores. E credores e devedores precisam atuar com responsabilidade e flexibilidade na renegociação das dívidas, visando recuperar créditos de forma ética e eficiente..

Nosso escritório

A recuperação de créditos em atraso é fundamental para a saúde financeira de qualquer empresa, mas envolve desafios jurídicos, operacionais e até emocionais.

Como especialistas em cobrança e renegociação de dívidas, oferecemos orientação e assistência legal para ajudar a resolver os problemas específicos que surgem naturalmente quando o objetivo é recuperar valores não pagos de clientes inadimplentes.

Nossa expertise cobre todas as esferas do processo, desde a negociação de acordos viáveis até o protesto de títulos e ações de execução judicial quando necessário.

O foco é ajudar as empresas a receberem o que lhes é devido, preservando os relacionamentos comerciais e a reputação das partes envolvidas.

Conte conosco para assessoria especializada em cada etapa da gestão de créditos.

Crédito

É possível alcançar, mais eficiência operacional, produtividade e qualidade na execução das atividades diárias

Uma forma prática de atuação

Nosso objetivo é fornecer aconselhamento jurídico e ajudar a prevenir conflitos, proteger o patrimônio e garantir a continuidade dos negócios de forma harmoniosa e bem-sucedida.

Mozart Ferreira

Nossos serviços especializados no mercado de Recuperação de Crédito e Inadimplência

Minimizar riscos com bons contratos e políticas

Assessoria na elaboração de contratos de crédito e políticas de concessão que reduzam riscos de inadimplência.

Estruturar processos eficientes de cobrança

Consultoria na estruturação das áreas de cobrança e definição de fluxos.

Renegociar dívidas de forma conciliada

Negociação de acordos e reestruturação de dívidas.

Evitar a judicialização sempre que possível

Intermediação e mediação pré-judicial em casos problemáticos.

Utilizar ferramentas extrajudiciais de cobrança

Assessoria em protesto de títulos e demais medidas administrativas

Cobrança judicial como último recurso

Recuperação de crédito via execução judicial, penhora entre outros.

Inovar processos com automação e analytics

Consultoria para implantação de novas tecnologias em cobrança.

Analisar riscos antes de assumir carteiras de crédito

Due diligence em carteiras de crédito negociadas.

Capacitar as equipes do cliente

Treinamentos e palestras sobre gestão de crédito e cobrança.

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